Kredite erfreuen sich heutzutage großer Beliebtheit. Dies ist auch kein Wunder, denn das Zinsniveau lag auch für Konsumkredite selten so niedrig wie in den letzten 5-6 Jahren. Dies bringt allerdings die Gefahr mit sich, dass Verbraucher sorglos, einfach irgendein Kreditangebot auswählen und weniger auf die Konditionen der einzelnen Anbieter achten. Darüber hinaus existieren noch viele weitere Faktoren, die bei einem Kreditabschluss berücksichtigt werden sollten. Doch wie lässt sich nun ein wirklich günstiges Darlehen finden und welche Faktoren spielen dabei eine besonders wichtige Rolle?
Günstige Zinsen sind wichtig: Wie lässt sich das Maximum herausholen?
Durch das niedrige Zinsniveau sind Ratenkredite heute generell günstiger als noch vor 10 Jahren. Trotzdem muss dies nicht bedeuten, dass ein Kreditnehmer bei jedem Angebot zu einem Schnäppchen greift. Begriffe wie „günstig“ ergeben sich nämlich nur aus einer Marktbetrachtung. Kreditportale wie Kreditheld.de oder Vermittlungsplattformen wie Smava.de helfen dabei, schnell und unkompliziert ein wirklich günstiges Angebot zu finden.
Die Angebote werden dabei nach folgenden Kriterien gefiltert:
- Kreditlaufzeit und Darlehensbetrag
- Verwendungszweck
- Bonität des Kreditnehmers
- Gewünschte Zusatzleistungen
Kreditvergleiche filtern die Angebote nach den obigen Kriterien und zeigen dem Interessenten daraufhin die Kreditanbieter, welche zu den individuellen Bedingungen möglichst günstige Konditionen bieten. Auf diese Weise lassen sich die Kosten einer Finanzierung niedrig halten.
Zinsen immer genau unter die Lupe nehmen
Vor der Entscheidung für ein Kreditangebot sollten Kunden jedoch die Zinsen immer genau unter die Lupe nehmen. Dabei spielen die niedrigen Werbezinssätze eine deutlich kleinere Rolle als der sogenannte 2/3-Zins. Diesen müssen die Banken in ihrem repräsentativen Beispiel so ansetzen, dass er im Durchschnitt für zwei Drittel aller Kunden realistisch erscheint. So lassen sich besonders günstige Lockangebote für Kunden mit herausragender Bonität umgehen.
Kredit auf die eigene Situation zuschneiden: Diese Faktoren sind wichtig
Neben der Zinshöhe lassen sich noch weitere Faktoren bei der Kreditauswahl als wichtig bezeichnen. Hierbei kommt es jedoch immer auf die persönliche Situation an. Zu den wichtigen Punkten gehören:
- Bearbeitungsdauer: Wer schnell einen Kredit benötigt, kann oft nicht 7-10 Tage warten, bis das Geld auf seinem Konto ist. Zum Glück existieren heute Anbieter, die einen komplett digitalisierten Antragsprozess zur Verfügung stellen. Dies bedeutet: Alle Schritte von der Anfrage bis zum Kreditvertrag können papierlos erledigt werden. So lässt sich die Bearbeitungsdauer oftmals auf 1 bis 2 Tage senken. Bei eiligen Reparaturen oder der Bezahlung dringender Schulden sind entsprechende Darlehen dementsprechend das beste Mittel der Wahl.
- Kostenfreie Sondertilgungen: Sollte schon beim Kreditabschluss klar sein, dass der Kreditnehmer künftig höhere Einnahmen erwartet, stellen kostenfreie Sondertilgungen eine gute Sparmöglichkeit dar. Der Kunde kann den Kredit später vorzeitig ganz, oder zumindest zu einem großen Teil, tilgen und die Zinskosten somit erheblich absenken. Dies ist zwar bei Ratenkredit generell möglich, jedoch wird dann eine Vorfälligkeitsentschädigung zwischen 0,5 und 1 Prozent (je nach Restlaufzeit) fällig. Einige Banken stellen allerdings kostenfreie Sondertilgungen zur Verfügung und bieten so die Option, einfach und unkompliziert Kosten zu sparen.
- Ratenpause und Ratenanpassung: Unser alltägliches Leben steckt voller Überraschungen und leider fallen diese nicht immer positiv aus. So könnte ein kurzfristiger finanzieller Engpass dafür sorgen, dass Probleme bei der Kreditrückzahlung auftreten. Umso besser, wenn die Bank in einem solchen Fall einer Ratenpause zustimmt. Sollten sich die eigenen finanziellen Umstände dauerhaft verschlechtern, könnten auch eine dauerhafte Ratensenkung hilfreich erscheinen. Viele Banken stellen solche Optionen zur Verfügung, jedoch variieren die Gebühren in diesem Bereich mitunter deutlich.
Neben diesen Faktoren spielt natürlich auch die Vergabepraxis eine große Rolle. Was nützt ein sehr günstiger Kredit, wenn die Bank aufgrund strenger Auflagen sehr viele Anfragen ablehnt? In diesem Zusammenhang gibt es nämlich durchaus deutliche Unterschiede zwischen den Banken. Doch auch der Kreditnehmer selbst kann etwas tun, um seine Chancen zu verbessern:
- SCHUFA vorher checken: Die optimale Vorbereitung auf eine Kreditanfrage stellt die vorherige Selbstauskunft bei der SCHUFA und anderen Auskunfteien dar. Bei der SCHUFA ist eine entsprechende Datenabfrage einmal im Jahr kostenfrei möglich. So können Interessenten bereits im Vorfeld checken, ob negative Einträge einer Kreditvergabe im Wege stehen und wie der eigene Basisscore aussieht. Etwaige Falscheinträge lassen sich zudem auf Antrag löschen, um die Kreditchancen deutlich zu verbessern.
- Mitantragsteller fragen: Darüber hinaus hilft auch ein Mitantragsteller, der ebenfalls das Kreditrisiko trägt. Da viele Banken oft nur Verwandte oder Personen aus dem eigenen Haushalt als Mitantragsteller zulässt, eignet sich diese Möglichkeit vor allem für Ehepartner. Dieser erhöht zum einen die Kreditchance und sorgt zum anderen für günstigere Zinsen.
Durch Spezialkredite sparen
Ein weiterer wichtiger Punkt besteht darin, nach Möglichkeit auf Darlehen zu setzen, die direkt für den jeweiligen Verwendungszweck bestimmt sind. Dazu gehören beispielsweise Autokredite. Theoretisch lässt sich ein Auto auch mit einem Ratenkredit ohne festen Verwendungszweck finanzieren. Ein spezieller Autokredit wird jedoch häufig zusätzlich besichert und kann somit zu günstigeren Zinssätzen zur Verfügung gestellt werden. Ähnlich sieht es mit Umschuldungen aus, da hier nur Schulden getauscht werden und der Schuldenstand damit nicht signifikant wächst.
Mit der richtigen Vorbereitung zum günstigen Wunschkredit
Wer einen Kredit aufnehmen möchte, steht heute vor vielen attraktiven Angeboten. Das allgemein günstige Zinsniveau sorgt dafür, dass auf den ersten Blick nahezu alle Darlehen recht günstig erscheinen. Ein genauerer Blick ist jedoch trotzdem erforderlich. Die Zinsunterschiede zwischen den einzelnen Banken erweisen sich nämlich auch heute als signifikant.
Wer also genau hinschaut, kann die Zinskosten erheblich senken. Darüber hinaus spielen auch andere Kriterien bei der Kreditsuche eine durchaus wichtige Rolle. Dazu gehören neben kostenfreien Sondertilgungen auch Flexibilisierungen wie Ratenpausen oder Ratenanpassungen. Wenn es mit dem Kredit eilig ist, sollten Kreditnehmer zudem auch die Bearbeitungsdauer prüfen. Wer alle Faktoren berücksichtigt und sich gut vorbereitet, findet am Ende einen Kredit, der voll und ganz zu ihm passt und spart zu guter Letzt auch noch Geld dabei.
Julia Meyer
